Udnyt ejendomsstigninger til din fordel

Har du egen bolig, og har du et realkreditlån, så kan du med fordel udnytte stigende værdi i din bolig.

Vi lever i en tid hvor renterne er blevet utroligt lave, men hvor realkreditinstitutternes gebyrer er steget markant. De løbende gebyrer til realkreditinstituttet kaldes for bidragssatsen, og dette gebyr kan du nedsætte, hvis du kan få din bolig vurderet til en højere pris, end ved seneste vurdering. Du kan også udnytte en højere vurdering af din bolig på anden vis. Læs mere om dette senere i artiklen.

Når du køber bolig, så er boligvurderingen fast. Boligvurderingen er nemlig lig med handelsprisen. Men får du ikke senere foretaget nye vurderinger af din bolig, så kan du gå glip af store besparelser.

Nedsæt bidragssatsen

Den største gevinst ved en stigende vurdering af din bolig er, at du kan få nedsat bidragssatsen til dit realkreditinstitut. Har du lånt 80% af din boligs værdi, så betaler du en lav bidragssats for de første 40%, en højere bidragssats for beløbet mellem 40% og 60%, samt en langt højere bidragssats for beløbet mellem 60% og 80%.

Fordelen ved at få vurderet din bolig til en højere pris er at en større del af dit lån får den lavere bidragssats. Blev din bolig købt for 1 million kroner, og du lånte 800.000 kr, så vil 400.000,- af dit lån have lav bidragssats, 200.000,- have mellem bidragssats, og 200.000,- have høj bidragssats.

Bliver din bolig nu vurderet til 1,2 millioner kroner, så vil 480.000,- af dit lån have lav bidragssats, 240.000,- have mellem bidragssats, og kun 80.000,- have høj bidragssats. Dette kan give en massiv besparelse.

Indfri banklån

Du kan som sagt låne op til 80% af din boligs værdi i realkreditinstituttet. Har du ikke de sidste 20% kontant, så skal de lånes på anden vis. Dette sker ofte via et noget dyrere banklån. Har du et dyrt lån, så kan det ofte bedre betale sig at indfri dette, fremfor at nedsætte bidragssatsen.

I eksemplet herover, så lånte du 800.000,- i realkreditinstituttet og 200.000,- i banken. Med den nye vurdering på 1,2 millioner kroner, så kan du fortsat låne 80% i realkreditinstituttet, men disse 80% er nu 960.000,-. Du kan dermed flytte 160.000,- fra banklån til realkreditlån, og det vil ofte give en rigtig stor besparelse.

Udfør boligrenovering

Har du ikke et dyrt banklån, som du skal indfri, så kan du overveje om det bedste for dig er at nedsætte bidragssatsen, eller i stedet forhøje realkreditlånet og udføre forbedringer på din bolig. Ofte vil det ikke være en god ide at forøge sine lån. Men der er flere ting der gør, at dette godt kan være den bedste løsning.

Det er aldrig godt at forsømme sit hus. Dvs. hvis dit hus decideret forfalder, så kan skaderne være meget dyre, og dit hus falder i værdi. Men selv om dit hus er i fin stand, så kan det fortsat være den bedste økonomiske løsning. Laver du energiforbedringer på dit hus, så vil det give besparelser i mange år frem. En ekstra isolering af dit loft kan f.eks. give store besparelser på varmeregningen. Man kan derfor som regel beregne sig til hvor mange år der vil gå, før investeringen er tjent hjem via de fremtidige besparelser.

Grunden til at dette kan være en ekstra fordel nu er, at regeringen netop har genindført håndværkerfradraget. Fra år 2016 gælder to tredjedele af dette fradrag kun for energiforbedringer. Ved at lave energiforbedringer får du dermed ikke kun de direkte besparelser, men også en skattebesparelse via håndværkerfradraget. Om disse samlede besparelser, så er højere end din besparelse ved at nedsætte bidragssatsen, det må du selv beregne i samarbejde med realkreditinstituttet og evt. en energikonsulent.

Få gratis tilbud på dine mulige energirenoveringer her:

3byggetilbud

Få flere vurderinger

Beder du dit nuværende realkreditinstitut om en ny vurdering, så vil dit hus måske blive vurderet en smule højere og dermed give dig fordelene, som beskrevet herover. Men ofte vil realkreditinstituttet være konservativ i sin vurdering, og måske sætte vurderingen lidt lavere end den reelle værdi. Derfor skal du bede flere realkreditinstitutter om vurderinger, samt fortælle realkreditinstitutterne at du indhenter flere vurderinger. Det kan være med til at skabe konkurrence mellem realkreditinstitutterne, om at lave den højeste vurdering. Du kan frit skifte dit lån til et andet realkreditinstitut, så hvis vilkår og priser ellers er rimelige hos realkreditinstituttet, så kan du med fordel vælge det realkreditinstitut, der laver den højeste vurdering.