Finansiering af sommerhus i 2017 – Hvad er nyt?

Mange danskere går med drømmen om at eje deres eget sommerhus. Et roligt sted, hvor de kan tage på ferie og holde weekend med familien for at koble af. Måske er du netop en af disse mange danskere.

Men hvordan får du råd til drømmeboligen på første parket ved stranden? I denne guide ser vi nærmere på de nye regler for 2017, som har gjort det billigere at købe et sommerhus for dig og alle andre boligdrømmere i Danmark.

Billigere at købe sommerhus fra 2017

Hvis du i forvejen ejer en helårsbolig, så kender du også lidt en realkreditlån. Det er nemlig den låntype, som udgør størstedelen af finansieringen for boliger herhjemme.

Realkreditlån er stort set altid den allerbilligste måde at låne penge på, og derfor er det en fordel at låne så stor en del af finansieringsbeløbet i form af et realkreditlån, som muligt.

Men indtil for ganske nyligt har det kun været muligt at låne op til 60% af værdien af et sommerhus som realkreditlån. De resterende 40% skulle altså finansieres via andre og dyrere låntyper samt eventuel egen opsparing.

Dette har dog ændret sig, og pr. 1. maj 2017 er det nu muligt at låne helt op til 75% af sommerhusets værdi.

Hvor meget sparer jeg fremover?

De nye regler betyder helt forsimplet, at du nu har mulighed for at få finansieret yderligere 15 procentpoint af boligprisen i form af det billigst mulige lån – nemlig et realkreditlån.

I modsætning til førhen, hvor det kun gjaldt for op til 60% af boligens værdi, så er der nu mange penge at spare fremover, da de samlede ydelser for et realkreditlån er lavere end andre lån som fx banklån og prioritetslån.

Du kan læse mere i vores guides om realkreditlån og prioritetslån.

Der kan være mange penge at spare, og især for førstegangskøbere vil det være særlig attraktivt, da det gør det lettere og mindre omkostningstungt at få foden ind på boligmarkedet.

Ifølge beregninger fra Realkredit Danmark, så kan en fremtidig sommerhusejer med et lån på DKK 1.000.000 komme til at spare mellem DKK 300 og DKK 600 efter skat hver eneste måned.

Selvom dette måske ikke lyder af meget, så lad os prøve at gange det lidt op for at se forskellen fra de gamle lån på 60% og de nye på 75%:

• Før lånte du som sommerhuskøber 60% af det samlede beløb på DKK 1.000.000 som realkreditlån
• Nu låner du 75% af det samlede beløb som realkreditlån
• Du sparer i gns. DKK 450 hver måned på et lån, der forløber over 20 år
• DKK 450 gange 12 måneder giver DKK 5.400 i årlige besparelser
• Tager vi dét beløb og ser det over hele årrækken på 20 år for afbetaling af lånet, så sparer du rundt regnet DKK 5.400 gange 20 år = DKK 108.000

Det er altså ganske tydeligt at se forskellen på før og efter. Og bemærk så venligst, at ovenstående udregninger er et overslag, der ikke tager højde for selve lånets øvrige forhold såsom fast eller varierende rente, løbetid, afdragsfrihed mv.

Sådan kan du finansiere dit sommerhuskøb

I princippet har du nu flere muligheder for at finansiere din drømmebolig ved stranden, da lånet samlet set er blevet billigere, og du dermed har større råderum i den månedlige eller årlige økonomi til at købe bolig for.

Når du skal købe sommerhus, er det altid en god idé at lægge så mange penge som muligt selv. Har du en opsparing, så brug af denne til at reducere andelen af beløbet, som skal finansieres via lån. På den måde har du sparet dig selv for både renteudgifter og bidrag til din låneudbyder.

Der vil dog selvfølgelig altid være behov for at få dækket en del af købsprisen via lån, og her kommet realkreditlånet først og fremmest ind i billedet.

Lad os antage, at du har udset dig et sommerhus til en værdi af DKK 1.000.000:

• Du har selv en opsparing på DKK 100.000
• Førhen kunne du lån 60% af værdien som realkreditlån – svarende til DKK 600.000
• 1. maj 2017 kan du nu låne op til 75% som realkreditlån – svarende til DKK 750.000
• Realkreditlån og din egen opsparing udgør nu 85% af boligens samlede værdi – eller svarende til DKK 850.000
• Nu skal du finde finansiering af de resterende 15% eller DKK 150.000 – det vil så typisk være i form af boliglån i banken

Renten og de generelle omkostninger forbundet ved at optage banklån er typisk højere end et realkreditlån. Som det fremgår af ovenstående eksempel, skal du nu kun bruge det ”dyre” lån til 15% af sommerhusets samlede værdi.

Havde vi lavet en lignende opstilling med reglerne fra før 1. maj 2017, så ville det eller de dyrere lån udgøre 30% af boligens værdi eller DKK 300.000.

Alt i alt – og stadig forsimplet – slipper du altså nu med en langt billigere ydelse på de ekstra 15% eller DKK 150.000 i vores eksempel, når du køber sommerhus.

Alternative finansieringsmuligheder

Når du skal finde pengene til at betale det resterende beløb foruden realkreditlån og egen opsparing, så har du en række muligheder.

Det er svært at give et præcist svar på, hvilken en af disse finansieringsmuligheder der er bedst for dig og din økonomi. Det afhænger først og fremmest af prisforskelle mellem de enkelte banker og låneudbydere, og derudover afhænger det af din risikovillighed, øvrige økonomi, eventuelle nuværende friværdi i helårsbolig osv.

Du bør som udgangspunkt altid kontakte en professionel og uvildig rådgiver, som kan hjælpe dig med at lægge en plan for, hvor du bedst og billigst finder finansieringen til dit sommerhus.

OBS: Sidstnævnte gør sig i øvrigt også gældende for den del af det samlede lån, som udgøres af et realkreditlån. For selvom renterne på alle realkreditlån er historisk lave og billigere end andre låntyper, så kan der fortsat være relativt store forskelle mellem bidragssatserne hos de enkelte kreditforeninger. Så forhør dig ad hos en rådgiver, så du får fat i det bedste boliglån og realkreditlån.

Når du skal finde den resterende finansiering, så kan du med fordel tage et kig på boliglån eller boligkreditter hos de forskellige banker.

Fordelen ved begge typer lån er, at du stiller sikkerhed i selve boligen og eventuel anden fast ejendom, hvormed prisen for lånet reduceres markant.

De fleste banker tilbyder boligkreditter i en eller anden form. En boligkredit fungerer lidt ligesom en kassekredit, hvor du får en særskilt konto, som lånet sættes ind på. Den store fordel ved en boligkredit er dog, at du kan tilknytte f.eks. lønkonto, budget eller anden opsparing til kontoen.

Det betyder, at dit indestående bliver modregnet i selve lånet, hvormed gælden reduceres, og du betaler kun renter af den resterende gæld.

Eksempel på boligkredit med udgangspunkt i vores tidligere sommerhuseksempel:

• Du låner de resterende DKK 150.000 som en boligkredit
• Du får lavet en konto med lånet, som kobles sammen med din lønkonto, opsparing og budget
• Vi antager, at du har DKK 50.000 på kontoen i form af netop løn, opsparing og budget
• Nu kan du faktisk trække de DKK 50.000 indestående fra det samlede lån på DKK 150.000, hvilket efterlader dig med en resterende kreditgæld på DKK 100.000
• Nu betaler du kun renter af de DKK 100.000 i stedet for alle DKK 150.000

På den måde reducerer du løbende både din gæld og dine omkostninger i forbindelse med gælden, når du bruger en boligkredit sammen med bl.a. løn, opsparing og budget.