Gældssanering

Har du en stor og uoverskuelig gæld, som du ikke kan se dig ud af? Så er du ikke alene. Der er mange, der kæmper med en gæld, som de ikke kan betale. Heldigvis er der hjælp at hente. Hvis du har en håbløst stor gæld, som du ikke har mulighed for at betale, så kan du måske få gælden eftergivet. Det betyder, at gælden enten bliver sat ned eller slettet helt.

Hvis gælden bliver sat ned, så bliver der lavet en afdragsordning for den rest af gælden, som du skylder. Det er dog vigtigt at understrege, at det langt fra er alle, der søger, der går gældssanering. Derfor er det også vigtigt, at du sætter dig godt ind i emnet, før du sender din ansøgning. Hvis din ansøgning er mangelfuld, kan du nemlig risikere at få afslag med det samme.

I denne artikel kan du læse meget mere om, hvad en gældssanering er. Du kan også læse om, hvordan du kan søge gældssanering, hvilke krav der er for gældssanering, samt hvor lang tid ansøgningsprocessen tager.

Hvad er en gældssanering?

En gældssanering er en aftale, hvor en håbløs gæld kan blive slettet eller sat ned. Som udgangspunkt omfatter en gældssanering hele gælden. Hvis gælden bortfalder helt, slipper du for at betale gælden tilbage. Hvis domstolene derimod beslutter at nedsætte din gæld, så kan du få udsat betalingen af din restgæld. Du får samtidig tildelt en afdragsordning, så du kan betale den resterende gæld af.

Der er hvert år 55.000 danskere, der søger om gældssanering, men det er kun omkring 1.700, der får slettet eller nedsat gælden. Derfor er det langt fra alle, der søger om gældssanering, som får den. Det er dog gratis at søge gældssanering. Derfor kan du sagtens søge om gældssanering, hvis du har en stor og håbløs gæld, som du gerne vil have gældssanering for.

Hvilke krav er der for gældssanering?

Det er ikke alle og enhver, der kan få en gældssanering. Der er følgende to grundbetingelser for, at du kan få en gældssanering:

• Du kan ikke betale din gæld nu eller i løbet af de nærmeste år.
• En gældssanering skal kunne medføre en vedvarende forbedring af din økonomi.

Derudover er der følgende betingelser for, at du kan få en gældssanering:

• Dine omstændigheder skal tale for en gældssanering.
• Din gæld skal være håbløs. Det betyder, at gælden er så stor, at du ikke kan tilbagebetale den inden for en længere årrække. Som hovedregel skal du ikke kunne betale gælden af i løbet af fem til ti år.
• Du skal kunne dokumentere, at du ikke kan betale gælden tilbage.
• Din gæld må ikke være opstået på en uansvarlig måde, såsom kriminalitet.

Når domstolene vurderer, om du kan få en gældssanering, tager de hensyn til din alder og årsagen til, at du har fået gælden. Derudover kigger de på, hvad du har gjort for at afvikle gælden. Du kan almindeligvis ikke få en gældssanering, hvis følgende gør sig gældende:

• Du har uafklarede økonomiske forhold. Det kan eksempelvis være, at du er uden fast bopæl, studerende eller arbejdsløs.
• Din gæld skyldes, at du har taget en stor økonomisk chance, du har stiftet gælden til forbrug, eller gælden er systematisk oparbejdet til det offentlige.
• Du har ikke tilbagebetalt på din gæld, selvom du har haft mulighed for det.
• Du har indrettet dig på en bestemt måde, fordi du ønsker gældssanering.
• Du har stiftet ny gæld, efter sagen om gældssaneringen er indledt.

Hvem kan søge om gældssanering?

Det er kun personer, der kan søge om gældssanering. Foreninger og selskaber kan ikke søge om gældssanering. Derudover skal du have en håbløs gæld, som du umuligt kan betale tilbage i løbet af en lang årrække. Som udgangspunkt er det dog alle personer, der kan søge om gældssanering. Der er altså intet fastlagt minimum for, hvad du skal skylde. Hvis Skifteretten vurderer, at din gæld ikke er håbløs, vil du blot få afslag på din ansøgning. Der er altså ingen risiko ved at søge gældssanering.

Hvilke forhold skal jeg overholde for at kunne få gældssanering?

Hvis du ønsker en gældssanering, er der nogle forhold, du gerne skal kunne opfylde. Du skal nemlig helst have stabile forhold for at kunne få gældssanering. Det betyder, at du skal have et stabilt arbejde, der gerne skal være 37 timer om ugen. Derudover skal du have stabile boligforhold.

Hvis du har en fast ejendom, der kan sælges, vil Skifteretten højest sandsynligt bede dig om at sælge boligen. Der er dog mulighed for, at du kan blive i din ejer- eller andelsbolig. Hvis Skifteretten vurderer, at din økonomi ikke bliver bedre ved at flytte, kan du få lov til at blive.

Derudover må du som hovedregel ikke være kontanthjælpsmodtager eller dagpengemodtager, hvis du ønsker gældssanering. Hvis det vurderes, at du kan komme i arbejde igen, er der dog mulighed for at få gældssanering.

Du kan blive klogere på reglerne for gældssanering her.

Hvad er reglerne for ægtepar og samboende?

Der er særlige regler for dig, hvis du er samboende, gift eller i et registreret partnerskab. Det kommer dog an på, hvornår du har stiftet gælden. Hvis du har stiftet gælden, mens du har levet som gift, samboende eller i et registreret partnerskab, vil Skifteretten bruge hele husstandens økonomi som grundlag for den samlede afgørelse. Det betyder, at din partners økonomi kan få indflydelse på, hvor meget gæld der bliver eftergivet. Derudover får det indflydelse på, om hele gælden kan blive slettet. Der er dog nogle undtagelser. Skifteretten kan nemlig ikke bede din partner om at sælge aktiver, som han eller hun ejer.

Hvor lang tid tager en gældssanering?

Hvis din ansøgning bliver godkendt, er der to muligheder. Enten bliver gælden slettet, ellers bliver den nedsat. Hvis gælden bliver nedsat, skal du afdrage et fast beløb til kreditorerne. Det sker over en periode på fem år. Hvis du er pensionist, foregår tilbagebetalingen over tre år. Retten bestemmer, hvor stort et beløb du skal betale hver måned. Beløbet bliver fastsat, så det passer til din økonomi. Du skal dog forberede dig på at leve under et stramt budget i de år, hvor du er under gældssanering.

Hvor mange gange kan jeg søge om gældssanering?

Hvis du får afslag på din ansøgning, kan du altid søge igen. Der er nemlig ingen begrænsninger på, hvor mange gange du kan søge om gældssanering. Det betyder også, at det kan give mening at søge om gældssanering igen, hvis der er forhold i dit liv, der ændrer sig. En ændring kan eksempelvis være, at du får dig et fast arbejde. Du kan nemlig som udgangspunkt ikke få gældssanering, hvis du ikke har et fast arbejde.

Hvor meget eller lidt kan jeg få eftergivet?

Der er ingen faste regler for, hvor meget eller lidt af din gæld du kan få eftergivet. Det kommer nemlig an på din økonomiske situation. Derfor vil det altid først vise sig, når sagen er i gang, hvor meget du kan få eftergivet.

Er det sandsynligt, at hele min gæld bliver eftergivet?

Hvis du får godkendt din gældssanering, er det meget sandsynligt, at det kun er dele af gælden, der bliver eftergivet. Der er dog mulighed for, at du kan få hele gælden slettet. Det kan du kun, hvis din økonomi er meget begrænset. Hvis du ikke kan betale noget ud over dit rådighedsbeløb, kan du måske få slettet hele gælden. Det kommer dog altid an på din konkrete situation.

Hvem tager stilling til, om jeg får gældssanering?

Det er Skifteretten, der tager stilling til, om du skal gældssaneres eller ikke. Hvis du ønsker at få gældssanering, skal du derfor udfylde et ansøgningsskema og søge om det. Skifteretten er den myndighed, der også tager stilling til, hvordan boet efter en afdød skal skiftes.

Kan alle typer gæld eftergives?

Det er ikke alle typer gæld, der kan eftergives. Derfor skal du ikke gå ud fra, at du kan få gældssanering, hvis du har taget et stort forbrugslån. Du kan heller ikke få gældssanering i tilfælde af sikret gæld. Sikret gæld er eksempelvis realkreditlån, billån med pant i bilen og boliglån med sikkerhed i boligen. Hvis du derimod har gæld i banken, SU-lån, gæld til Skat og gæld til det offentlige, kan du få gælden eftergivet.

Hvad koster det at søge om gældssanering?

Hvis du søger om gældssanering, har du helt sikkert ikke råd til en dyr retssag. Heldigvis er det ganske gratis at søge om gældssanering. Derudover betaler staten alle de andre omkostninger, der er til en gældssaneringssag. Der er altså ingen økonomiske ulemper ved at søge om gældssanering.

Hvordan søger jeg om gældssanering?

Du skal søge om gældssanering hos Danmarks Domstole. Det gør du enten ved at ansøge på Danmarks Domstoles hjemmeside eller ved at henvende dig i den nærmeste byret. I ansøgningen skal du svare på en række spørgsmål om dig selv. Du skal blandt andet svare på, hvilke indtægter og udgifter du har. Derudover skal du svare på, hvilke aktiver du har. Når du sender ansøgningen, skal du desuden vedhæfte din forskudsopgørelse for de seneste to år samt dokumenter, der viser dine indtægter for de seneste tre måneder. Du skal også vedhæfte dine årsopgørelser fra Skat for de seneste tre år. Hvis du har en ægtefælle, samlever eller registreret partner, skal du også vedhæfte hans eller hendes dokumenter.

Når du har udfyldt gældssaneringen, skal du aflevere den til Skifteretten, der ligger i byretten. Hvis du bor i Storkøbenhavn, så skal du aflevere ansøgningen til Sø- og Handelsretten. Du kan indlevere ansøgningsskemaet elektronisk.

Hvad sker der, når jeg har sendt ansøgningen?

Når du har søgt om gældssanering, skal du vente på svar fra Skifteretten. Du bliver normalt indkaldt til et møde af Skifteretten.

Efter mødet afgør Skifteretten, om den vil indlede en gældssaneringssag for dig. Skifteretten indleder sagen, hvis der er udsigt til, at du kan få gældssanering. Hvis du får afslag på din ansøgning, kan du kære afgørelsen til landsretten. Hvis du får afslag på din ansøgning, får du en vejledning om at kære sammen med dit afslag. Du kan tilbagekalde din ansøgning under møder i Skifteretten eller senere under gældssaneringssagen.

Hvis du vil forberede dig til mødet med Skifteretten, kan du kigge på de spørgsmål, der ofte bliver stillet til sådant et møde. Til mødet skal du ofte svare på en række spørgsmål omkring din gæld. Du skal eksempelvis svare på følgende spørgsmål:

• Hvornår betalte du senest af på gælden?
• Ejer du aktier eller anparter?
• Har du inden for de seneste år betalt af på gæld til venner og familie?

Hvordan forløber gældssaneringssagen?

Hvis din ansøgning bliver godkendt, så starter selve gældssaneringssagen. Den forløber på følgende måde:

• Skifteretten indleder gældssanering
• Gældssaneringsforslaget
• Møder i skifteretten under sagen
• Kreditormøde.

Skifteretten indleder gældssanering

Sagen starter med, at Skifteretten indleder gældssaneringen. Skifteretten vælger en advokat som medhjælper, der står for at behandle sagen. Når din sag er indledt, indrykker Skifteretten en annonce i Statstidende. Medarbejderen orienterer alle kreditorer om, at sagen er indledt. Hvis en kreditor ikke anmelder sine krav inden for otte uger, mister kreditoren sit krav på gælden, hvis Skifteretten eftergiver din gæld. I denne del af processen kan medarbejderen bede dig om oplysninger. Medarbejderen kan også besøge dig i dit hjem for at danne sig et indtryk af, hvordan du bor.

Gældssaneringsforslaget

Herefter følger gældssaneringsforslaget. Det foregår på den måde, at medarbejderen sammen med dig udarbejder følgende:

• En redegørelse for, hvordan du er endt i din håbløse økonomske situation
• En oversigt over din gæld og dine aktiver
• Et budget for gældssaneringsperioden, der ofte er fem år
• Et forslag til, hvordan gælden skal afvikles eller nedbringes.

I budgettet indgår både dine egne indtægter og din husstands indtægter. Budgettet lægges på en måde, så du har råd til mad, tøj og andre udgifter. Du skal betale de penge, der er tilbage til dine kreditorer. Det foregår ofte over en periode på fem år. Derfor skal du være forberedt på at leve under et stramt budget, når du er under gældssanering. Det er dig, der fremsætter forslaget til gældssaneringen, mens medhjælperen hjælper dig med at finde ud af, hvad du kan regne ind i budgettet.

Møder i skifteretten under sagen

Det næste skridt er møder i Skifteretten, mens sagen kører. Skifteretten kan nemlig indkalde dig til møder, hvis der er oplysninger, som kræver nærmere undersøgelse. Når sagen kører, kan Skifteretten vælge at stoppe sagen, hvis det ikke ser ud til, at du kan få gældssanering.

Kreditormøde

Det sidste skridt i sagen er kreditormødet. Når du har underskrevet det gældssaneringsforslag, som medarbejderen og dig har lavet, sender medarbejderen forslaget til kreditorerne og skifteretten. Herefter skal du og kreditorerne til møde i skifteretten. Allerede til mødet kan du få besked på, om du kan få gældssanering. Hvis du ikke får besked til mødet, går der kort tid, før du får besked. Både du og kreditorerne kan kære afgørelsen, hvis I ikke er enige i den.

Hvor lang tid varer en gældssaneringssag?

Det er forskelligt, hvor lang tid det tager, før du får svar på din gældssaneringssag. Mange får allerede afslag, før sagen starter. Du skal nemlig leve op til en række krav, som du kan læse om længere oppe i denne artikel. I gennemsnit tager en gældssaneringssag seks måneder.

Hvilket rådighedsbeløb har man ved gældssanering i 2019?

Hvis du får godkendt din gældssanering, så skal du leve på et stramt budget. Det betyder, at du får et fast rådighedsbeløb, som du kan bruge hver måned. Et rådighedsbeløb viser, hvor meget du har til forbrug hver måned. Men hvor meget har du til rådighed, hvis du får en gældssanering i 2019? Det månedlige rådighedsbeløb udgør 6.420 kr., hvis du er enlig. For ægtefæller er det samlede beløb 10.890 kr.
Hvis du har et barn, er det månedlige rådighedsbeløb højere. Beløbet stiger for hvert barn med et bestemt beløb. For børn indtil det fyldte andet år er beløbet 1.760 kr., for børn indtil det fyldte syvende år er beløbet 2.250 kr., og for børn indtil det fyldte attende år er beløbet 3.230 kr.

Når dit rådighedsbeløb fastsættes, tages der hensyn til dig og dine forhold. Det betyder, at du eksempelvis får flere penge i dit rådighedsbeløb, hvis du har brug for medicin.

Hvad sker der, hvis jeg pludselig får flere penge til rådighed?

Hvad sker der, hvis du vinder i Lotto, når du har fået gældssanering? Eller hvis du pludselig får lønforhøjelse? Der sker heldigvis ikke noget i forhold til din gældssanering. Så længe du betaler dine kreditorer til tiden, bortfalder gældssaneringen ikke. Hvis du pludselig får flere penge, skal du altså blot holde den gældende aftale.

Hvordan skal jeg betale kreditorerne, hvis min gæld bliver nedskrevet?

Hvis din gæld bliver nedskrevet, så er det dit eget ansvar at betale kreditorerne. Du skal betale dine kreditorer én gang årligt. Derfor er det vigtigt, at du sparer op, så du har råd til at betale, når det er tid til det. Hvis du får din gældssanering, er det vigtigste nemlig, at du betaler kreditorerne til tiden. Det er det eneste krav, du skal leve op til.

Kommer jeg i RKI ved gældssanering?

Mange mennesker frygter at komme i RKI, som er et register over dårlige betalere. Når du er i RKI, er det meget svært at låne penge. Men kommer du i RKI, hvis du får en gældssanering? Hvis du får godkendt din gældssaneringssag, bliver du automatisk registreret i RKI. Det er dog ikke for evigt. Du kommer højest til at stå i RKI i fem år, hvis du får godkendt din sag.

Gode råd til dig, der søger om gældssanering

Når du ansøger om gældssanering, er det vigtigt, at du er meget omhyggelig. Derfor bør du sætte god tid af til at udfylde ansøgningsskemaet. Der er nemlig mange ansøgninger, der bliver afvist, fordi de ikke er detaljerede nok. Derfor er det vigtigt, at du udfylder alle dokumenter. Samtidig skal du huske at vedhæfte alle de papirer, som du bliver bedt om at sende sammen med din ansøgning.

Hvor kan jeg søge hjælp til gældssanering?

Hvis du har brug for råd og vejledning i forhold til gældssanering, så kan du eksempelvis kontakte Gældsrådgivningen, der har en telefonrådgivning. Her kan du høre mere om dine muligheder for at få gældssanering. Du kan også stille de spørgsmål, du har om emnet.

Du kan læse mere om telefonrådgivningen her.

Hvis du har brug for mere personlig hjælp, så kan du også booke et møde med Gældsrådgivningen. Rådgivningen tilbyder hjælp til dig, der har en lav indkomst, et lavt rådighedsbeløb og en stor gæld. Gældsrådgivningen har syv rådgivningscentre i Danmark:

• København
• Odense
• Aalborg
• Esbjerg
• Ringsted
• Nykøbing Falster
• Kolding.

Du bestemmer selv, hvor du vil booke dit møde med Gældsrådgivningen.

Du kan booke et personligt møde med Gældsrådgivningen her.

Bør jeg søge om gældssanering?

Nu er du forhåbentligt blevet lidt klogere på, hvad gældssanering er. Derfor er spørgsmålet nu, om du bør søge om gældssanering. Det er der intet klart svar på. Som hovedregel kan man dog sige, at du ikke kan få gældssanering, hvis du kan betale din gæld i løbet af en overskuelig årrække. Der skal altså være tale om en håbløs gæld, hvis du skal have gældssanering.

Hvis du overvejer at søge gældssanering, er der dog ingen grund til at lade være. Det er nemlig helt gratis at søge om gældssanering. Det kommer altså ikke til at påvirke din økonomi, hvis du søger. Hvis Skifteretten vurderer, at du ikke kan få gældssanering, får du en afvisning. Du kan søge så mange gange, som du vil. Det betyder, at du med fordel kan søge om gældssanering igen, hvis din situation ændrer sig. Derfor er rådet, at du bør søge, hvis du er i tvivl. Din økonomiske situation kan nemlig ikke blive værre af, at du søger om gældssanering.

Hvis du er i tvivl om, hvordan processen foregår, så kan du med fordel booke et møde med Gældsrådgivningen, der er klar til at hjælpe dig, hvis du har en stor gæld, du ikke kan betale.