Er du gået på pension, nærmer du dig pensionsalderen eller er du bare i tvivl om hvordan du bedst sparer op til alderdommen, så kan du finde nyttige informationer i denne artikel.
Formålet med artiklen er at skabe det overordnede perspektiv. Man kan sige at denne artikel skal være din indgang til det pensionsområde, som du søger.
Undervejs i artiklen vil vi linke til vores langt mere udførlige guides omkring de enkelte områder.
Som dansker har du ofte flere pensioner på én gang. Det skyldes at pensionssystemet er opdelt i 3 overordnede grupper. I hver af disse grupper findes der flere forskellige typer af pensioner. De 3 overordnede pensionsgrupper er:
- Offentlige pensioner (lovbaserede pensioner)
- Arbejdsmarkedspensioner
- Individuelle pensioner
I de efterfølgende sektioner vil vi beskrive disse områder.
Offentlige pensioner (lovbaserede pensioner)
De offentlige pensioner, som ofte benævnes som de lovbaserede pensioner er alle de pensioner der ikke er valgfrie. Dette er pensioner der er indført ved lov, og som det offentlige står for. Dette tæller bl.a. førtidspension, folkepension og ATP Livslang Pension. Du sparer ikke selv op til disse pensioner direkte, men du betaler til pensionerne via din skat. Når du får disse pensioner udbetalt, så tæller de som almindelig indkomst. Det betyder at du skal betale skat af dine pensionsudbetalinger.
ATP Livslang Pension
Du indbetaler til ATP Livslang Pension ved alle dine lønudbetalinger. ATP er et tillæg til folkepensionen. Men hvor folkepensionen er betalt af staten, så er ATP betalt af dig og din arbejdsgiver. Det betyder at din udbetaling af ATP afhænger af hvor meget du har indbetalt til ATP igennem dit arbejdsliv.
Læs her vores guide til ATP Livslang Pension
Førtidspension
Førtidspension er en ordning for personer, der ikke har mulighed for at varetage et arbejde. Pensionen er ikke relateret til alder. Pensionen er beregnet for syge og handikappede, som på permanent basis er udelukket fra arbejdsmarkedet.
Læs her vores guide til førtidspension
folkepension
Folkepension er en offentlig ydelse til ældre i Danmark, der har boet i landet i minimum 10 år.
Læs her vores guide til folkepension
Arbejdsmarkedspensioner
Arbejdsmarkedspensioner er de pensioner som du indbetaler til via din arbejdsgiver. Ofte betaler du en procentsats af din løn til en arbejdsmarkedspension, mens din arbejdsgiver ligeledes betaler til pensionen. Måske er det en aftale at 12% af din løn skal gå til en bestemt pension. Dette er en arbejdsmarkedspension. For mange personer er arbejdsmarkedspensionen den største pension de får udbetalt, når de går på pension.
Pension handler ikke kun om at spare op til alderdommen. Grundlæggende handler pension om at sikre din fremtid. En stor del af dette er naturligvis opsparingen. En anden del er dog forsikringer. Bliver du alvorligt syg og ikke længere kan varetage dit arbejde, hvordan skal du så klare dig? Hvis du dør, kan dine efterladte så klare sig? Disse ting er det almindeligt at forsikre sig i mod gennem arbejdsmarkedspensionen.
Blandt arbejdsmarkedspensioner findes der disse 4 typer af pensioner:
- Livrente (Læs her mere om livrente)
- Livrente udbetales normalt resten af livet
- Man kan dog vælge en kortere periode (en ophørende livrente)
- Livrente er skattepligtig ved udbetaling.
- Livrente er skattefri ved indbetaling. Er der tale om en ophørende livrente, så kan du maksimalt indbetale 53.500 kr. skattefrit i 2017. Beløbet er hævet til 54.700 kr. i 2018.
- Ratepension (Læs her mere om ratepension)
- Ratepensionen udbetales i rate. Mellem 10 år og 25 år.
- Ratepensionen er skattepligtig ved udbetaling.
- Ratepensionen er skattefri ved indbetaling. Dog kan der maksimalt indbetales 53.500 kr. skattefrit i 2017. Beløbet er hævet til 54.700 kr. i 2018.
- Ratepensionen kan konverteres til en Livrente.
- Kapitalpension (Læs her mere om kapitalpension)
- Kapitalpensionen bliver udbetalt som et engangsbeløb.
- Kapitalpensionen er skattepligtig ved udbetaling. Du betaler 40% i skat ved udbetaling.
- Kapitalpensionen er skattefri ved indbetaling.
- Der kan ikke længere indbetales skattefrit på kapitalpensioner. Siden den 1/1-2013 har indbetalinger på kapitalpensioner ikke længere været fradragsberettiget.
- Eksisterende kapitalpensioner kan frit beholdes, men de kan også konverteres til en ratepension eller livrente
- Aldersopsparing (Læs her mere om aldersopsparing)
- Aldersopsparingen går også nogle gange under navnet alderspension eller aldersforsikring.
- Aldersopsparingen bliver udbetalt som et engangsbeløb.
- Aldersopsparingen er skattefri ved udbetaling.
- Aldersopsparingen er skattepligtig ved indbetaling. Du kan dog maksimalt indbetale 29.600 kr. i 2017. Beløbet var hævet til 30.200 kr. i 2018, men dette er nu ændret som følge af aftale mellem regeringen og DF. En aftale der hedder “Flere år på arbejdsmarkedet“. Med denne aftale er det nu kun muligt at indbetale 5.100 kr. på en aldersopsparing i 2018. Har man kortere end 5 år til pensionsalderen kan man dog betale mellem 45.000 kr. og 50.000 kr.
Fælles for alle ovenstående typer af pension gælder det, at du skal betale 15,3% i pensionsafkastskat (PAL-skat).
Valget af pensionsselskab til din arbejdsmarkedspension er som regel bestemt via en overenskomst mellem din arbejdsplads og din fagforening. Skifter du arbejde kan du beholde din nuværende pension, og oprette en ny pension ved din nye arbejdsplads. Du har dog også mulighed for at flytte din pension. Dermed kan du samle dine pensioner ét sted. Fordelen ved dette er, at du undgå administrationsgebyrer til mange forskellige selskaber.
Vilkårene for flytning af arbejdsmarkedspension er lovbestemt.
Her er reglerne for 2017:
- Beløb under 20.000 kr.
- Det er gratis at flytte pensionsordningen
- Beløb mellem 20.000 kr. og 48.200 kr.
- Pensionsselskabet som du flytter fra må gerne opkræve et gebyr.
- Pensionsselskabet som du flytter til må IKKE opkræve et gebyr.
- Beløb over 48.200 kr.
- Efter de første 36 måneder er det ikke længere et lovkrav, at du kan flytte pensionen.
- Pensionsselskabet som du flytter fra må gerne opkræve et gebyr.
- Pensionsselskabet som du flytter til må IKKE opkræve et gebyr.
Individuelle pensioner
De individuelle pensioner er pensioner som du selv opretter privat. Det kan være direkte hos et pensionsselskab eller via dit pengeinstitut. Selve pensionerne er de samme som arbejdsmarkedspensionerne. Dvs. livrente, ratepension, kapitalpension og aldersopsparing.
Du bestemmer selv hvor meget du vil indbetale på disse pensioner. Beløbsgrænser og PAL-skat mv. er samlet for de individuelle pensioner og arbejdsmarkedspensionerne. Du kan eksempelvis maksimalt indbetale 53.500 kr. skattefrit på en ratepension i 2017. Har du indbetalt 36.000 kr. på ratepensionen via dit arbejde, så kan du selv vælge at indbetale op til 17.500 kr. yderligere på ratepensionen, hvor det fortsat er skattefrit.
PensionsInfo
Hos PensionsInfo kan du nemt og bekvemt kan få en oversigt over din pensionsopsparing.
Læs meget mere om PensionsInfo her
Pensionsselskaber
Vil du læse mere om de enkelte pensionsselskaber i Danmark, så finder du her uddybende beskrivelser af alle selskaberne. Vi beskriver selve selskabet, hvem de er, samt hvilke produkter de kan tilbyde. Desuden giver vi naturligvis kontaktoplysninger og informationer om åbningstider mv.