Få et overblik over, hvad pensionsordningen hos PensionDanmark dækker over. Find ud af hvordan du er stillet når du går på pension. Hvilke forsikringer der er inkluderet i ordningen. Og hvad sundhedsordningen inkluderer. Du finder det alt sammen her.
Hvordan er du stillet, hvis du har pensionsordning gennem PensionDanmark? Og hvad indeholder ordningen i forhold til andre ordninger, hvis du står over for at skulle skifte til eller fra PensionDanmark?
I denne artikel vi samlet det fulde overblik over, hvad en pensionsordning hos Pension Danmark indeholder for dig. Du kan se hvilke pensionstyper, der er med i ordningen. Hvilke forsikringer du er dækket af. Hvordan du og dine efterladte står i tilfælde af kritisk sygdom, førtidspension eller tidlig død.
Du kan også se hvilke behandlingstyper sundhedsordningen dækker over, og hvad du kan bruge den til.
Hvad tilbyder PensionDanmark?
PensionDanmark er et medlemsejet pensionsselskab, der tilbyder pension til danskerne. Ordningen udbydes ikke som privattegnet pension, men udelukkende som en arbejdsgivertegnet pension, enten gennem firmapensionsordninger, eller som en del af en overenskomstmæssigbestemt ordning.
Ordningen indeholder – ud over pension – forsikring ved død, førtidspension og kritisk sygdom, samt en omfattende sundhedsordning.
Da PensionDanmark er ejet af medlemmerne, betyder det, at der ikke er ejere eller aktionærer, der skal have del i overskuddet. Derfor fordeles hele det samlede udbytte blandt medlemmerne, og hele den samlede opsparing tilhører udelukkende medlemmerne.
Af samme grund ligger de årlige omkostninger hos Pension Danmark også i den laveste ende af skalaen. Omkostningerne udgør et fast beløb på 297 kr. om året.
Pension
Pensionsordningen hos PensionDanmark er en arbejdsmarkedspension. Det betyder, at den automatisk oprettes som en del af din ansættelse. Det kan være en del af den overenskomst, der er med din arbejdsgiver eller en tjenestemandspension, hvis du er tjenestemand.
Men det kan også være en firmaordning, din arbejdsgiver har tegnet for sine medarbejdere gennem Pension Danmark. Indbetalingerne til pensionsordningen bliver automatisk trukket over din løn.
Fordelene for dig ved arbejdsmarkedspensionen frem for en almindelig privattegnet pension er:
- Du kommer automatisk med, når du bliver ansat hos en arbejdsgiver, der er med i ordningen
- Du skal ikke udfylde papirer
- Du skal ikke afgive helbredsoplysninger
Pensionsordninger
Pensionsordningen hos PensionDanmark omfatter tre forsikringstyper:
- Alderspension
- Ratepension
- Livsvarig pension
Indbetalingerne fordeles på den måde, at der først indbetales på din aldersopsparing, indtil indbetalingsgrænsen er nået. Når det sker, fordeles de resterende indbetalinger på din ratepension og din livsvarige pension.
Vi gennemgår de tre pensionstyper yderligere i afsnit 5 om pensionsopsparinger.
Gennemsnitsrente eller Markedsrente
Afkastet – altså renteindtægterne – på din pensionsordning er vigtig for, hvor stort et beløb, du ender med at have til at forsøde din pensionisttilværelse. Pensioner kan give afkast enten efter princippet om gennemsnitsrente eller markedsrente.
Gennemsnitsrente
Ved gennemsnitsrenteordningen får du en fast gennemsnitlig rente på din opsparing, uanset hvordan pensionsselskabet har klaret sine investeringer i året, der er gået. Gennemsnitsrenten beregnes på baggrund af selskabets historiske resultater, samt forventningen til fremtidige resultater.
Gennemsnitsrenten giver en stor tryghed, da du ved præcist, hvor meget du kommer til at få. Du er sikret et positivt afkast på din pensionsopsparing hvert år, uanset om pensionsselskabet får et afkast ud af din investering eller ej.
Til gengæld er det årlige afkast normalt ikke ret stort, da pensionsselskabet investerer dine penge i værdipapirer med lav risiko. Størstedelen placeres typisk i obligationer, mens en lille del investeres i lavrisiko-aktier.
Den lave risikovillighed – og pensionsselskabets indregnede risiko for tab – betyder, at du ofte vil få et noget lavere afkast end ved markedsrenteordningen. Samtidig giver gennemsnitsrenteordningen ikke mulighed for, at du selv kan stå for investeringen af din pensionsopsparing.
Markedsrente
Med markedsrenteordningen er dit afkast direkte forbundet med, hvordan dine investeringer har klaret sig i årets løb. Du kan vælge selv at investere hele eller dele af din opsparing. Du kan også vælge at lade pensionsselskabet investere hele din opsparing for dig.
Uanset om investeringerne går godt eller dårligt afspejler dit renteafkast afkastet på investeringen. Det betyder, at der er en risiko for, at du kan have et eller flere år med negativt afkast. Omvendt betyder det også, at hvis dine investeringer oplever et rigtigt godt år, får du et tilsvarende højt afkast.
Typisk betyder markedsrentemetoden et højere afkast på din pensionsopsparing. Det skyldes at pensionsmidlerne investeres i værdipapirer med højere risiko, og større mulighed for et højt afkast. Til gengæld har du ingen garanti for, at der er et positivt afkast hvert år.
Rentetilskrivning hos PensionDanmark
Ved pensionsordning hos PensionDanmark forrentes alle dine opsparinger efter markedsrenteprincippet. Og da Pension Danmark er ejet af medlemmerne – og ikke af aktionærer, der skal tjene penge – går hele overskuddet på selskabets investeringer til medlemmerne.
Pensionsopsparinger
I de efterfølgende undersektioner kan du læse om de konkrete pensionsopsparinger hos PensionDanmark.
Aldersopsparing
Aldersopsparingen er i udgangspunktet en opsparing til en engangsudbetaling, i modsætning til eksempelvis en ratepension, der udbetales månedligt. Det er dog muligt at vælge at dele udbetalingen op over flere rater, eller at hæve løbende, som du får brug for pengene.
Ordningen afløser den gamle kapitalpensionsordning, der ikke længere er tilgængelig. Men ud over at begge ordninger giver dig mulighed for at spare op til én stor udbetaling, når du går på pension, adskiller de to ordninger fra hinanden på flere områder.
Med en aldersopsparing bliver dine udbetalinger ikke modregnet i andre offentlige ydelser som for eksempel din folkepension. Desuden tæller hverken opsparingen eller udbetalingerne med i beregningsgrundlaget for pensionstillægget, og reducerer dermed ikke dette.
Du betaler ingen skat eller afgift af udbetalingerne, men til gengæld kan du heller ikke trække indbetalingerne fra i skat.
Skulle du dø, inden du har fået udbetalt alle pengene, udbetales hele den resterende opsparing til dine efterladte.
Indbetalinger til alderspension
Hvis der er mere end 5 år, til du når folkepensionsalderen, må du i 2018 indsætte 5.100 kr. om året efter skat. Er der derimod mindre end 5 år til, du når pensionsalderen, må du indsætte op til 46.000 kr. årligt på din aldersopsparing efter skat.
Hvis din ægtefælle eller samlever er på kontanthjælp eller folkepension, mens du indbetaler til en alderspension, bør du kontakte pensionsselskabet. Det kan nemlig få betydning for din ægtefælles/samlevers udbetalinger.
Se kontaktoplysninger længere nede på siden.
Ratepension
Din ratepension er en erstatning for din almindelige løn, når du er gået på pension. Sammen med folkepensionen og din ATP udgør ratepensionen så at sige din løn som pensionist.
Ratepensionen udbetales månedligt i en periode, som du vælger. Udbetalingsperioden kan vare fra 10 til 30 år, og du behøver først at tage stilling til, hvor lang tid den skal vare, når du går på pension. Størrelsen på udbetalingerne afhænger af din opsparings størrelse, samt hvor lang tid udbetalingerne skal strække sig over.
Når hele din opsparing er udbetalt, stopper udbetalinger. Dør du, inden hele opsparingen er udbetalt, får dine efterladte den resterende opsparing.
Ved at indbetale til ratepensionen sikrer du, at forskellen i dit månedlige rådighedsbeløb ved overgangen fra arbejdsliv til pensionisttilværelsen, bliver væsentligt mindre, end hvis du kun har folkepension og ATP.
Indbetalinger til ratepension
Indbetalinger på din ratepension er fradragsberettigede og du kan indbetale op til 54.700 kr. i 2018. Til gengæld skal du betale skat af udbetalingerne fra din ratepension, ligesom ved en almindelig lønudbetaling.
Livsvarig pension
Med en livsvarig pension får du – ligesom med ratepensionen – en fast månedlig udbetaling. Men i modsætning til ratepensionen strækker udbetalingerne sig ikke over en på forhånd fastsat periode. I stedet fortsætter udbetalingerne resten af dit liv.
Dermed er du sikret, at du har en fast indtægt ud over din folkepension, uanset hvor gammel du bliver. Det betyder, at du har mulighed for at få udbetalt mere, end du har sparet op, hvis du lever længe.
Til gengæld bliver den resterende opsparing ikke udbetalt, når du dør, og samtidig får du typisk også udbetalt omkring 20% mindre om måneden, hvis du sammenligner med en ratepension fordelt over 15 år.
Hvis du dør inden for de første 10 år, efter at du har påbegyndt udbetalingen af din livsvarige pension, udbetales det resterende af din opsparing til dine efterladte.
Indbetalinger til livsvarig pension
Du får fradrag for alle indbetalinger til din livsvarige pension. Der er ikke noget loft over, hvor meget du må indbetale om året. Til gengæld skal du betale skat af udbetalingerne fra pensionen.
Forsikringer og sundhedspakker
Ved en pensionsordning gennem PensionDanmark får du også adgang til en række forsikringer, der dækker dig ved alvorlige sygdomme eller død inden pensionsalderen.
Pensionen indeholder også en sundhedsordning, der giver dig mulighed for hurtig behandling, samt sundhedsrådgivning.
Forsikringer
Forsikringerne inkluderer dækning ved:
- Kritisk sygdom
- Førtidspension
- Død inden pension
Du kan tilpasse forsikringerne, så de passer til dit behov.
Kritisk sygdom
Forsikringen mod kritiske sygdomme, giver dig en engangsudbetaling i tilfælde af alvorlige sygdomme. Det kan eksempelvis være ved alvorlige sygdomme som kræft, blodprop i hjertet, eller sklerose.
Forsikringsbeløbet er normalt 100.000 kr., du får udbetalt som en engangsudbetaling. Men du kan selv bestemme, hvilken dækning du ønsker. Beløbet er skattefrit, og du kan bruge det, som du vil. Det kan være med til at give økonomisk ro, så du kan bruge dine kræfter på at blive rask igen.
Samtidig får du et års medlemskab af en patientforening i tilfælde af kritisk sygdom. Patientforeninger kan være en god støtte til dig og din familie gennem et sygdomsforløb.
Førtidspension
Førtidspensionsforsikringen hjælper dig økonomisk, hvis du er får tilkendt offentlig førtidspension. Forsikringen giver dig et skattefrit engangsbeløb – typisk 100.000 kr. – ved førtidspension, samt månedlige udbetalinger som tilskud til din offentlige førtidspension.
Du kan selv vælge, hvor store dine månedlige udbetalinger og engangsbetalingerne skal være.
Derudover får du også en opsparingssikring, der dækker dine fremtidig indbetalinger til din pensionsordning. På den måde er du stadig er sikret den pensionsordning, du ville have haft, hvis ikke du var nødt til at gå på førtidspension.
Død inden pension
Dør du inden din pensionsalder, sikrer forsikringen, at dine efterladte får udbetalt et minimumsbeløb. Du vælger selv beløbets størrelse, men det er typisk 500.000 kr.
Har du ikke har sparet op til minimumsbeløbet endnu, dækker forsikringen det resterende beløb, så dine efterladte er sikret udbetaling af det fulde minimumsbeløb i tilfælde af din død.
Sundhedsordning
Sundhedsordningen hos PensionDanmark oprettes automatisk, og du kan få behandling, selvom du lige er kommet med i ordningen. Ordningen indeholder følgende dækninger:
- Behandling
- Hurtig diagnose
- Sygeplejerske-rådgivning
- Psykolog-rådgivning
- Misbrugsrådgivning
Behandling
Med sundhedsordningen fra PensionDanmark kan du få behandling mod smerter i ryg, nakke eller skuldre. Du har ret til behandling inden for 4 hverdage. Er skaden akut, kan du dog komme til inden for 24 timer.
Behandlingerne kan foregå hos fysioterapeut, kiropraktor, zoneterapeaut eller massør på et af de 120 sundhedscentre over hele landet. Du kan eksempelvis få hjælp mod hold i nakken, ledsmerter eller spændinger.
Det koster dig ikke noget at bruge ordningen, og du skal ikke henvises af din læge.
Hurtig diagnose
Sundhedsordningen hos PensionDanmark sikrer også, at du kan få stillet en diagnose på din lidelse hurtigt hos en speciallæge. Så slipper du for ventelisten i det offentlige sundhedsvæsen.
For at få stillet en hurtig diagnose, skal du først have en henvisning fra din egen læge.
Den efterfølgende behandling foregår i det offentlige sundhedsvæsen, men ordningen dækker også omkostninger til genoptræning efter en operation.
Sygeplejerske-rådgivning
Sundhedsordningen giver dig også adgang til rådgivning af en sygeplejerske. Det kan være en stor hjælp, hvis du har døjet med en lidelse gennem længere tid, eller ofte må melde dig syg.
Du har også mulighed for at få vejledning af en socialrådgiver, der kan hjælpe dig med at finde frem til, hvordan du kan komme tilbage i arbejde, hvis du har mistet dit job.
Psykolog-rådgivning
Hvis du har problemer, der trykker dig på arbejdspladsen eller i hjemmet, kan sundhedsordningen hjælpe dig med at tale med en psykolog, der kan støtte dig igennem en svær periode i dit liv.
Det gælder også, hvis du har brug for psykologhjælp efter et uheld, et overfald eller en anden traumatiserende oplevelse.
Misbrugsrådgivning
Med sundhedsordningen får du desuden også hjælp til at stoppe et misbrug. Det kan eksempelvis være et alkohol- eller narkotikamisbrug.
Adresse og kontaktinformationer
PensionDanmark
Langelinie Alle 43
2100 København Ø
Tlf: 70 12 13 30
Læs mere her
Hvis du leder efter svar på konkrete spørgsmål, har PensionDanmark en omfattende sektion med typiske spørgsmål. Her kan du finde svar på langt det meste omkring pension, forsikring og sundhedsordning igennem PensionDanmark.
Du kan finde sektionen med typiske spørgsmål her.
Yderligere information om pension
Find her vores overordnede artikel om pension
Find her vores artikler om førtidspension, folkepension og ATP Livslang Pension. Læs desuden om livrente og ratepension.