Nordea Kredit >> Et realkreditselskab under Nordea Bank

Item: Nordea Kredit
Rating: 4.7
Author: Lånekassen

Nordea Kredit er Nordea Banks realkreditselskab, der står for boliglån til bankens kunder. Selskabet udbyder forskellige låntyper fra de traditionelle prioritets- og obligationslån til lån til andelsboliger.

Nordea Kredit blev skabt i 1993 ved fusionen af Andelsbanken, Sparekassen SDS og Privatbanken til Unibank. Dengang hed selskabet Unikredit, men skiftede navn til Nordea Kredit, da Unibank fusionerede med en række skandinaviske storbanker og blev til Nordea i år 2000.

I løbet af selskabets første 11 leveår overhalede det konkurrenten BRFkredit, så Nordea Kredit i dag er Danmarks tredjestørste realkreditselskab.

Hvilke lånetyper tilbyder Nordea Kredit

Nordea Kredit tilbyder alle de typiske realkredit- og prioritetslån, samt særlige lån til andelsboligejere, lige som du har mulighed for at oprette en gældsplejeaftale, så du automatisk får besked, hvis det kan betale sig for dig at skifte låneaftale.

I det følgende ser vi nærmere på de forskellige lånetyper, der tilbydes af Nordea Kredit. Nogle af lånetyperne hører til ovre i bankdelen af Nordea, men er for nemheds skyld samlet under Nordea Kredit, da de alle har med boligfinansiering at gøre.

Prioritetslån hos Nordea

Nordea tilbyder flere former for prioritetslån. Begge er med variabel rente. Hvilken type der skal vælges, afhænger af, hvilken del af dit boligkøb de skal finansiere. Nordea Prioritetslån og Prioritetslån SDO er til den del af boligkøbet, der ligger under 80 % af købesummen for helårsboliger og 60 % på fritidshuse. Tilsvarende er Nordea Prioritet Boligkøb beregnet til den del af boliglånet, der ligger over de respektive procentsatser.

Begge former for prioritetslån oprettes som en indlånskonto, hvor ind- og udlån har samme rentesats. Derved betaler du så reelt kun for den del af lånet, som du bruger. Lader du pengene stå, med lige stort indlån og udlån, så løber der ingen renter på.

Bruger du indlånskontoen som opsparings- eller lønkonto, får du tilmed samme rente som du betaler på lånet, hvilket er væsentlig mere end du kan få på en almindelig konto i banken. Først når du hæver så meget af indlånskontoen, at du reelt set begynder at bruge penge fra lånet, begynder du at betale renter på dit lån.

Der er desuden mulighed for afdragsfrihed i op til 10 år. Dermed skal du ikke nedbringe gælden i disse år. Du kan nøjes med at betale renterne på lånet i den periode, hvor du har valgt afdragsfrihed.

Du kan her læse mere om prioritetslån.

Nordea Prioritet

Nordea Prioritet er et banklån med variabel rente, der kan tages i en ejer- eller fritidsbolig samt i en grund, hvis lånet kan få førsteprioritet i ejendommen.

Lånet kan tages med en løbetid på 30 år og med op til 10 års afdragsfrihed. Du kan maksimalt låne op til 80 % af ejendomsvurderingen på helårs- og 60 % på fritidsboliger med denne lånetype.

Ønsker du afdragsfrihed på prioritetslånet, oprettes det tilhørende pantebrev med afdragsfrihed i 30 år med den særlige klausul, at Nordea Kredit kan kræve afviklingen på lånet startet maksimalt 10 år efter udbetalingen. Vælger du f.eks. afdragsfrihed de første 5 år på lånet, kan du derefter starte afdragene og så senere få afdragsfrihed igen i en periode, hvis det bliver nødvendigt. Derved har du overholdt klausulen og kan vente med at bruge resten af afdragsfriheden til senere.

Lånet skal være fuldstændigt afviklet senest 30 år efter optagelsen. Så bruger du samtlige 10 års afdragsfrihed, har du 20 år til at afdrage lånet i.

Ved oprettelse af lånet overføres hele beløbet til en indlånskonto. Ydelsen inkl. renter på lånet trækkes på denne. I den afdragsfri periode trækkes kun renterne. Hvis indlånskontoen og udlånssaldoen er i balance, betaler du ingen renter. Du betaler kun renter af det beløb som dit udlån er større end dit indlån.

Nordea Prioritet SDO

Der findes en særlig variant af Nordea Prioritet, hvor renten er lidt lavere. Det særlige ved dette prioritetslån er, hvordan du er stillet, hvis Nordea skulle gå konkurs. Her vil du på en almindelig Nordea Prioritet kunne modregne saldoen på ind- og udlånskontiene og nøjes med at betale differencen tilbage. Men på Nordea Prioritet SDO (Særligt Dækkede Obligationer) skal du indfri hele udlånssaldoen og har så et krav på indlånet mod konkursboet efter Nordea.

Dit indlån er dog dækket af Indskydergarantifonden. Indskydergarantifonden dækker 100.000 euro, hvilket er knap 750.000 kroner. Er dit indlån på mindre end 750.000 kroner er du dermed fortsat fuldt dækket med et Nordea Prioritet SDO lån. Men når lånet er højere end 100.000 euro, så vil du være bedre dækket med Nordea Prioritet lån end med et Nordea Prioritet SDO lån, hvis Nordea skulle gå konkurs.

Eksempel1: Du har lånt 900.000 kr., og har 700.000 kr. på indlånskontoen. Dermed er dit reelle lån på 200.000 kr.
Resultat hvis Nordea går konkurs: Du er fuldt dækket og mister ingen penge.

Eksempel2: Du har lånt 1.400.000 kr., og har 1.100.000 kr. på indlånskontoen. Dermed er dit reelle lån på 300.000 kr.
Resultat hvis Nordea går konkurs: Du er fuldt dækket med et Nordea Prioritet lån. Med et Nordea Prioritet SDO lån er du dækket for 100.000 euro af Indskydergarantifonden. De resterende ca. 350.000 kr. af dit indlån er du ikke dækket for. Disse har du krav på fra konkursboet. Du vil derfor måske få nogle af disse retur, men denne del er usikker, da den afhænger af hvor mange penge der er tilbage i konkursboet.

Du kan her læse mere om SDO-lån.

Nordea Prioritet Boligkøb

Den største forskel på Nordea Prioritet og Nordea Prioritet Boligkøb er, hvilken del af boligkøbet lånet dækker. Igen fordrer det, at lånet kan optages med førsteprioritet i boligen eller grunden.

Nordea Prioritet Boligkøb lægges efter et realkreditlån i Nordea Kredit og dækker den del af boligkøbet, der ligger over 80 % af købesummen af helårs- og 60 % af fritidsboliger inkl. finansieringsomkostninger til Nordea Kredit og Nordea Bank.

Resten af købssummen kan dækkes med op til 15 % ved hjælp af Nordea Prioritet Boligkøb og den sidste del af købesummen skal erlægges kontant. Udgifter til advokat, tinglysning af skøde, flytning og så videre kan derefter betales enten kontant eller ved optagelse af et lån til en dyrere rentesats, f.eks. via et forbrugslån, eller via Nordea Boliglån, som vi kommer ind på lidt senere i artiklen.

Ellers fungerer Nordea Prioritet Boligkøb på nøjagtig samme måde som Nordea Prioritet både med hensyn til afdragsfrihed, løbetid og kontostruktur.

Nordea Obligationslån

Et obligationslån er altid fastforrentet og derfor en fordel, hvis du gerne vil kende dine renter og afdrag hen over hele afdragsperioden. Lånet kan altid indløses til maksimalt kurs 100. Derved er du altid sikker på, hvor meget du maksimalt kommer til at betale, hvis du ønsker at indfri dit lån, f.eks. i forbindelse med, at du sælger huset eller ønsker at lægge lånet om.

Men stiger udlånsrenten, falder kursen på de bagvedliggende obligationer. Det betyder, at du har mulighed for at indfri lånet til en lavere kurs og derved betale mindre tilbage, end du oprindelig lånte.

Overordnet set er et obligationslån den bedste måde at opbygge og bevare din friværdi i boligen og da alle afdrag er kendt i hele lånets løbetid, kommer der ikke nogle ubehagelige overraskelser undervejs. Så det bliver ikke dit obligationslån, der kommer til at holde dig søvnløs om natten.

Du har også mulighed for at vælge op til 10 års afdragsfrihed på lånet, hvis du skulle ønske det. Afdragsfriheden kan lægges samlet eller deles op i flere perioder hen over lånets løbetid. Disse skal dog bestemmes ved lånes optagelse og kan ikke ændres, uden at lånet skal omlægges. I den afdragsfrie periode skal du kun betale de påløbne renter på lånet og du skal senest begynde at afdrage på dit lån 10 år efter lånets optagelse.

Løbetiden på obligationerne kan være enten 10, 15, 20 eller 30 år. Det mest almindelige er 20 eller 30 års løbetid. Jo længere løbetid obligationen har, jo mere ændrer kursen sig ved renteændringer. Det giver dig ekstra gode muligheder for at indløse lånet til en væsentlig lavere kurs på de obligationer, der har længst løbetid. Samtidig vil en høj inflation i obligationens løbetid sammen med en kraftig rentestigning oftest skære en væsentlig del af den reelle værdi af restbeløbet.

Du kan optage obligationslån på op til 80 % af købesummen på helårsboliger og grunde og 60 % af købesummen på fritidsboliger.

Du kan her læse mere om fastforrentede obligationslån.

Nordea Kort Rente

Med Nordea Kort Rente får du et inkonverterbart obligationslån, der giver dig en lav ydelse på optagelsestidspunktet. Til gengæld kender du ikke den fremtidige rente og derfor heller ikke den fremtidige ydelse.

At obligationen er inkonverterbar betyder, at indfrielsen skal ske til dagskurs og i modsætning til almindelige obligationslån, er der ikke et loft ved kurs 100. Det er dog muligt at opsige til kurs 100 i forbindelse med refinansiering af lånet.

Til gengæld er renten typisk lavere end på fast forrentede obligationslån, men du skal have luft i økonomien til at klare en stigning i ydelsen, hvis der skulle komme en rentestigning en gang i fremtiden.

Kort Rente hentyder til, at rentesatsen tilpasses hvert halve år, hvorved også ydelsen justeres. Stiger renten stiger ydelsen og vice versa. Det skyldes, at de obligationer der ligger til baggrund for lånet, har kortere løbetid end lånet og derfor refinansieres lånet ved at holde auktion på nye obligationer flere gange i løbet af dets lånetid, uden at det dog afføder udgifter til omlægning af lånet.

I forhold til de traditionelle rentetilpasningslån F/S3 eller 5, er kursværdien dog mere stabil på Kort Rente og renteændringer afspejler sig mindre på kursværdien end på rentetilpasningslånene.

Du kan optage Kort Rente lån med løbetider fra 10 til 30 år og med afdragsfrihed i op til 10 år undervejs. Afdragsfriheden skal starte ved lånets indgåelse og slutter altid på en terminsdato.

Der er dog en ganske ubehagelig hage ved Kort Rente lån. Kan et Kort Rente lån ikke genfinansieres ved at sælge alle de nødvendige obligationer til gennemførelse af refinansieringen, forlænges løbetiden på obligationerne med et år ad gangen, indtil det er muligt at genfinansiere lånet med obligationer igen.

I sådanne meget sjældne situationer, tillægges den effektive rente 5 procentpoint i forhold til renten ved den seneste rentefinansiering. Denne rente gælder så, så længe det ikke er muligt at genfinansiere med obligationer. Først når det er muligt, følger lånet igen markedsrenten.

Nordea Rentetilpasningslån

Et Nordea Rentetilpasningslån er et kontantlån med variabel rente, hvor ydelsen er kendt i 3 eller 5 år alt efter om du har valgt F/S 3 eller 5. Begge låntyper kan være med eller uden afdragsfrie perioder på maksimalt 10 år.

Denne låntype giver dig almindeligvis den laveste ydelse her og nu, men der er stor risiko for, at renten og dermed ydelsen stiger på sigt. Samtidig er faldet i kursværdien på din restgæld begrænset ved rentestigninger. Derfor skal du have luft nok i økonomien, til at du kan klare fremtidig udsving uden problemer og ikke være den nervøse type, der helst vil kende sine udgifter på sit boliglån langt ud i fremtiden.

Der er dog flere andre hager ved et rentetilpasningslån. F.eks. kan kursværdien overstige kurs 100. Da der er tale om inkonverterbare obligationer, kan du risikere at skulle betale mere tilbage end du har lånt, hvis du ønsker at indfri lånet uden at refinansiere. Du kan dog altid konvertere lånet til et andet til maksimalt kurs 100.

Samtidig skal du også være klar over, at denne lånetype udløser en kursgevinstsbeskatning ved indfrielse på alle andre tidspunkter end ved refinansiering.

Du kan her læse mere om rentetilpasningslån.

Nordea Boliglån

Med et Nordea Boliglån kan du optage et almindeligt banklån med sikkerhed i din ejer- eller fritidsbolig eller en byggegrund. Denne lånetype anvendes typisk, hvis lånebehovet ikke er særligt stort og som altid kræves førsteprioritetspant i boligen.

Der findes to forskellige boliglån, nemlig det almindelige boliglån og ejerskiftelånet. Ejerskifte- eller realkreditlånet kan bruges i de tilfælde, hvor det er nødvendigt at belåne ejendommen over dens værdi. F.eks. fordi du ikke har til de sidste 5 % af købesummen ved overtagelse af ejendommen og salgsprisen ligger over ejendomsvurderingen.

Lånet er billigt at optage, så længe der kun er tale om mindre beløb og det modregnes ikke i eventuelle offentlige ydelser, f.eks. varmetillægget for pensionister.

Til gengæld er rentesatsen væsentlig højere end et prioritetslån og du har ikke samme mulighed for at spare op til samme rente, som du har med Nordeas prioritetslån.

Et boliglån kan maksimalt løbe over 30 år og et ejerskiftelån i 10 år. Der kan ikke tilvælges afdragsfrihed.

Du kan her læse mere om boliglån.

Nordea Andel

Nordea Kredit giver mulighed for at optage et lån til din andelsbolig, der ligner et prioritetslån.

Nordea Andel fungerer som en kassekredit med afvikling. Kreditten har variabel rente og for at den kan gives, kræves det, at den kan oprettes med førsteprioritetspant i din andelsbolig – ganske som med andre lånetyper hos Nordea Kredit. Du kan bruge kreditten både til at købe en andelsbolig og som et lån i friværdien i andelsboligen.

Nordea Andel ligner prioritetslånet på den måde, at du altid kan indbetale det hævede beløb helt eller delvist og derved minimere din renteudgift. Så ligesom prioritetslånet betaler du kun renter af den del af kassekreditten, som du reelt set bruger.

Til gengæld er rentesatsen afhænger af hvor du befinder dig i Nordeas fordelsprogram og i modsætning til prioritetslånet, får du kun samme rente på indlånet som på en Nordea Grundkonto, når kontoen er i plus.

På trods af det, kan du stadig spare mange rentepenge ved at bruge din Nordea Andel konto som opsparingskonto. Du kan overføre penge til og fra kontoen fra din netbank, men kan ikke få tilknyttet et betalingskort, netop fordi den forventes anvendt til opsparing.

Nordea Andel har en løbetid på op til 30 år. Du har mulighed for afdragsfrihed på op til 50 % af belåningen på din andelsbolig i op til 10 år. Men ligesom andre afdragsfrie bolig- og realkreditlån, skal du starte på at afdrage på lånet senest 10 år efter optagelsen.

Nordea Andelsboliglån

Nordea Kredit har også et andet tilbud til andelsboligejere, nemlig et egentligt andelsboliglån med førsteprioritetspant i din andelsbolig. Lånet kan betales ud, når du vil og du kan frit vælge mellem månedsvis og kvartalsvis betaling.

Lånet er med variabel rente og rentesatsen afhænger af din placering i bankens fordelsprogram. Løbetiden er op til 30 år og giver ikke mulighed for afdragsfrihed. Til gengæld kan du foretage ekstraordinære indbetalinger på lånet, så lånet nedskrives med mere end planlagt. De ekstraordinære indbetalinger kan ikke hæves igen, men en ekstraordinær afbetaling skærer oftest rimelig effektivt ned på lånes løbetid og dine renteudgifter på lånet. Du kan altid indfri lånet til kurs 100.

Du kan her læse mere om andelsboliglån.

Nordea låneberegner

Vil du beregne, hvad det koster at låne til din bolig i Nordea Kredit, kan du bruge deres online låneberegner. Her kan du regne på de forskellige lånetyper og det er muligt at opstille f.eks. obligationslån, rentetilpasningslån og lån med kort rente ved siden af hinanden og se forskellen på renter, ydelser og hvor meget du reelt set kommer til at betale tilbage for lånet.

Ønsker du en generel beregning af realkreditlån, så benyt vores realkredit beregner. Her beregner du et realkreditlån ud fra dine egne data om lånet. Den er derfor ikke specifik målrettet mod hverken Nordea eller andre selskaber.

Hvis du kun ønsker prisen på realkreditlånet, men i stedet ønsker den samlede pris for lån til bolig, så kan du i stedet besøge vores boliglån beregner. Her gennemgår vi boliglånets opbygning, og der er låneberegnere til de forskellige typer af lån, så du nemt selv kan beregne de samlede lån, som du skal benytte for at finansiere din bolig.

Du kan her få et samlet overblik over vores låneberegnere. Desuden kan du med fordel benytte vores forbrugslån beregner. I denne beregner er alle låneudbyderne allerede indtastet, så du kan beregne dit eget lån baseret på de tilgængelige lån på markedet.