Nykredit er et af landets største realkreditinstitutter, der samtidig har deres egen bank. Derved ligner de mange af de andre finanskonstellationer på markedet, hvor bankforretning og realkreditvirksomhed går hånd i hånd. Her kan du læse mere om Nykredit og hvilke finanseringsformer Nykredit tilbyder boligejere.
Nykredit blev grundlagt i 1985 som resultat af en fusion af datidens to store kreditforeninger Jyllands Kreditforening og Forenede Kreditforeninger. Dermed går Nykredits rødder helt tilbage til 1851 og med en samlet medarbejderskare i Danmark på lidt over 4.000 ansatte, er Nykredit i dag noget af en dansk gigant indenfor den finansielle verden.
De første fire år fungerede Nykredit udelukkende som traditionel udbyder af realkreditlån igennem landets banker, men i 1989 skete der noget, der for alvor blev indledningen til den ændring af finansmarkedet, vi har været vidne til op gennem 1990’erne og i starten af 00’erne.
Realkreditsektoren blev liberaliseret og Nykredit kunne som det første realkreditinstitut starte sin egen bank: Nykredit Bank. Så hvor andre realkreditinstitutter har fået tilknyttet en bankdel gennem fusioner, startede Nykredit sin egen bank helt fra bunden.
Siden er det gået stærkt og Nykredit har siden dengang udvidet med både et forsikringsselskab (skabt gennem opkøb og fusion af flere forskellige forsikringsselskaber) og ejendomsmæglerkæden Nybolig og er gennem opkøbet af Totalkredit officielt blevet landets største realkreditinstituttet.
Forsikringsdelen blev dog solgt fra til det norske finansieringsselskab Gjensidige Forsikring i 2010, der i årene op til opkøbet havde opkøbt først Fair Forsikring og senere KommuneForsikring, for at få fodfæste på det danske marked. Med opkøbet af Nykredit Forsikrings dengang 230.000 forsikringskunder, kunne Gjensidige fordoble deres danske portefølje over night.
I 2011 flyttede Nykredit ind i den helt specielle bygning Glaskuben, der med sin særegne arkitektoniske fremtoning ligger flot placeret på Kalvebod Brygge ud mod Københavns Havn. Derudover har Nykredit lokale kontorer og repræsentanter over hele landet.
Indholdsfortegnelse
Nykredits produktportefølje
Nykredits produktportefølje ligner de øvrige realkreditinstitutter herhjemme og med den tilknyttede Nykredit Bank kan de tilbyde nøjagtigt de samme ydelser som andre danske finansieringskoncerner.
Det vil sige, at det både er muligt at optage obligationslån, prioritetslån og almindelige banklån til finansiering af dit boligkøb gennem Nykredit. I vinteren 2016 var Nykredit dog inde i et mediemæssigt stormvejr på grund af nogle voldsomme stigninger i bidrags- og gebyrsatserne. Det fik en stor del af kunderne til at overveje andre muligheder i stil med dem, du kan læse mere om her.
Fastforrentet obligationslån
Nykredit udbyder naturligvis det traditionelle fastforrentede obligationslån. Det er klassikeren hos alle realkreditinstitutter. Med et fastforrentet obligationslån kender du altid størrelsen på dine afdrag og renten på lånet. Den er nemlig fast i hele lånes løbetid. Det giver den mest optimale beskyttelse af friværdien i din bolig, da kursen på obligationslånet falder relativt meget, så snart renten stiger.
Obligationslånet kan bruges til at finansiere op til 80% af din helårsbolig og 60% af din fritidsbolig. Den øvrige del af boligkøbet op til 95% af ejendomsværdien kan finansieres med f.eks. et boliglån i banken.
Du kan vælge en løbetid på mellem 1 og 30 år med 4 årlige terminer. Heraf kan du vælge op til 10 års indledende afdragsfrihed på lånet. Det vil sige, at du som minimum skal have startet afdragene på lånet senest 10 år efter lånets optagelse.
Du kan indfri lånet til enhver tid ved at købe de bagvedliggende obligationer til markedskurs – dog maksimalt kurs 100, uanset hvor meget over kurs 100 markedskursen på de bagvedliggende obligationer ligger. Du er ikke skattepligtig af eventuelle kursgevinster ved låneindfrielsen.
Læs her mere om fastforrentede obligationslån
Kortfristede obligationslån med variabel rente
Det såkaldte F-kortlån er velegnet, hvis du gerne vil have en fast lav ydelse på dit lån og samtidig har luft nok i økonomien til, at renten og dermed afdragsstørrelsen kan stige, hvis renten stiger. Til gengæld falder ydelsen så, hvis renten falder, hvilket oftest har været tilfældet siden finanskrisens begyndelse.
Som med det traditionelle fastforrentede obligationslån kan du kun finansiere op til 80% af en helårsbolig og 60% af en fritidsbolig. F-kort optages med en løbetid på mellem 1 år og 30 år med termin hvert kvartal og der er mulighed for rentefrihed i op til 10 år af lånes løbetid.
F-kort hentyder til, at rentesatsen tilpasses hvert halve år – pr. 1. januar og 1.juli. Renten fastsættes ud fra Cita6-renten plus et fast tillæg til ejerne af obligationerne. Tillægget sikrer ejerne af obligationerne en samlet rente, der gør det interessant for dem at købe obligationerne. Tillægsprocenten går direkte til ejerne af de bagvedliggende obligationer uden noget som helst afkast til Nykredit.
Teknisk set sker der det, at hele lånet refinansieres i takt med at de bagvedliggende obligationer udløber. Obligationernes løbetid bestemmes af Nykredit og vil som oftest have en kortere løbetid end lånes afdragsperiode. Derfor refinansieres de ved at holde auktion over nye obligationer flere gange i løbet af lånets løbetid. Refinansieringen sker uden udgifter for dig som låntager.
I forbindelse med rentetilpasningen justeres ydelsen så i forhold til om renten stiger eller falder. I perioder kan renten komme under 0% og i disse tilfælde kommer renteindtægten – der jo opstår på grund af den negative rente – dig til gode i form af ekstra afdrag på lånet. Det sker også selv om du er i den afdragsfrie periode.
Du skal dog være opmærksom på, at du skal betale skat af disse renteindtægter, hvorfor din ydelse efter skat kan blive højere – specielt i lånets første løbetid. Til gengæld afvikles lånet hurtigere. Så set over lånets fulde løbetid, kommer du samlet set til at betale mindre for at have dit lån.
Det samme gør sig gældende, hvis lånet er optaget til over kurs 100. Så får du også udbetalt lånet til en kurs over 100 og vil derfor på udbetalingstidspunktet være skattepligtig af den pågældende kursgevinst. Du kan dog nedbringe den skattepligtige værdi ved at modregne låneomkostningerne i kursgevinsten.
F-kort giver ikke den samme beskyttelse af friværdien ved rentestigninger som et fastforrentet obligationslån, da kursen på F-kort kun falder en lille smule ved rentestigninger.
Lånet kan altid indfris til markedskursen. Ved refinansiering kan du dog altid indfri lånet til kurs 100, bare du giver besked med to måneders varsel før refinansieringen finder sted.
Nykredit Bank Prioritetslån
Med et Nykredit Bank Prioritetslån har du mulighed for at optage et lån på op til 80% af helårsboligens og 60% af fritidsboligens værdi med sikkerhed i den belånte bolig. Lånet optages med variabel rente, der fastsættes kvartalsmæssigt på baggrund af Cita3-renten med et individuelt rentetillæg.
Prioritetslånet fungerer som en kassekredit, hvor du kun betaler renter af det beløb, du har brugt af dit lån. Lånet udbetales på en tilknyttet konto, der også kan bruges som f.eks. opsparingskonto eller lønkonto med samme rentesats som udlånsrenten. Derved har nu mulighed for at have flere penge stående på kontoen end du har lånt. Sker det vil du få renter af det beløb, du har stående over lånebeløbet og undgå, at der tilskrives renter på lånet.
Renten tilskrives hvert kvartal og der er 4 årlige terminer på afdragene. Løbetiden på lånet ligger på mellem 11 og 30 år og det er muligt at opnå afdragsfrihed i de første 10 år af lånets løbetid.
Lånet kan altid indfris til kurs 100. I tilfælde af Nykredit Banks konkurs er et eventuelt nettoindlån (indlån fratrukket eventuelt udlån) op til 750.000 kroner sikret af Garantiformuen. Dog skal du være opmærksom på, at Nykredit Bank kan overdrage prioritetslånet til genfinansiering (funding) i Totalkredit, hvorved du ikke længere kan modregne dit udlån med dit indlån i henhold til de gældende regler for Garantiformuen. Før overdragelsen finder sted, kan indfrielse af prioritetslånet dog ske med dags varsel, hvilket i praksis bør være nemt at overholde, så længe indestående på den tilknyttede konto er højere end lånebeløbet.
Friværdikonto
En Friværdikonto er en særlig form for kassekredit, hvor du har stillet friværdien i din bolig som sikkerhed. Du betaler kun rente af det beløb, du trækker på kassekreditten, samt en løbende provision i forhold til kredittens størrelse. Renten er variabel og tilskrives hvert kvartal på udlån, mens den tilskrives årligt på indlån.
Lånet er en måde at få adgang til at bruge den opsparede friværdi i boligen. Du kan låne op til 100% af værdien på din ejer- eller andelsbolig og op til 80% af værdien af dit sommerhus eller deltidslandbrug. Friværdikontoen har en løbetid på op til 30 år, men genforhandles senest 10 år efter etablering. Har du en andelsbolig kan du maksimalt have friværdikontoen i 10 år af gangen.
Du kan lukke kontoen til enhver tid, så længe kreditten ikke er i brug.
Nykredit Boliglån
Med et Nykredit Boliglån har du mulighed for at låne til finansiering af dit boliglån, ombygning, renovering eller andre formål med sikkerhed i din bolig.
Du har mulighed for at låne op til 100% af boligens værdi. Det giver mulighed for, at du kan bruge et Nykredit Boliglån til at finansiere den del af lånet til en ny bolig, der ikke kan finansieres ved hjælp af realkreditlån. I praksis betyder det, at du kan låne op til 80% af ejendomsværdien på en helårsbolig som realkreditlån og resten finansieres med boliglånet.
Lånet optages med pant i boligen og renten er variabel. Den tilskrives pr. kvartal og boliglånet kan løbe i op til 30 år. Det kræver løbende afdrag og det er ikke muligt at få afdragsfrihed.
Til gengæld har du mulighed for at betale et ekstraordinært beløb ind på lånet, så det kan afdrages hurtigere. Du skal dog være opmærksom på, at ekstraordinære betalinger ikke kan hæves igen, sådan som det er tilfældet med et prioritetslån, hvor du kan bruge kontoen med lånebeløbet som en form for kassekredit.
Nykredit Andelsboliglån
Nykredit tilbyder også lån til ejere af andelsboliger. Du kan låne op til 100% af andelsboligens værdi og lånet er ikke begrænset til finansiering af købet af andelsboligen, men kan også optages til finansiering af forbedringer til din andelsbolig eller hvis du ønsker at omlægge et eksisterende andelsboliglån.
Lånet er et banklån med variabel rente, der optages med pant i din andelsbolig. Renten tilskrives hvert kvartal. Lånet kan løbe i op til 30 år og det er ikke muligt at få afdragsfrihed undervejs.
Læs her mere om andelsboliglån
Nykredit udmærker sig ved mere fleksible løbetider på deres lån
Umiddelbart ser Nykredits låneudbud ikke så stort ud som de andre danske realkreditinstitutters. Men populære låneformer som f.eks. F3 gemmer sig f.eks. i Nykredits F-kort lån. Her kan du nemlig vælge låneperiode trinløs fra 1 til 30 år, ganske som du kan med de fleste andre af Nykredits låneprodukter.
Hos de fleste andre realkreditinstitutter har du kun mulighed for at vælge faste spring på 1, 3, 5, 10, 20 og 30 års løbetid. Dermed er Nykredit væsentlig mere fleksible end deres konkurrenter.
Vil du vide mere om Nykredits forskellige lånetilbud, kan du besøge deres hjemmeside på www.nykredit.dk.
Adresse og kontaktinformationer
Nykredit
Kalvebod Brygge 1-3
1780 København V
CVR-nr. 12719280
Kundeservice:
Mandag til fredag fra kl. 8 – 20.
Lørdag og søndag fra kl. 10 – 15.
Tlf.: 70 10 90 00
email: [email protected]
Læs også om andre realkreditinstitutter:
Se også vore relaterede emner:
Oversigt over realkreditinstitutter
Renter og kurser på realkreditobligationer
