RKI-lån – hvad, hvordan, og hvorfor skal jeg passe på?

Er du registreret i Danmarks RKI-register, betyder det groft oversat, at du er en dårlig betaler. Når man er officielt registreret som dårlig betaler, vil man løbe ind i problemer, når man skal låne penge i banker og kreditforeninger, og disse vil naturligvis være sikre på, at de kan få deres penge tilbage inden for den aftale tidshorisont. Der kan være flere årsager til, at du er blevet registreret som en dårlig betaler, men uanset grunden kan banker og kreditforeninger helt selv bestemme, om de ønsker at tilbyde dig dit ønskede lån.

Hvad er RKI?

RKI er en forkortelse for Ribers Kreditinformation, og det er i denne database, at alle informationerne vedrørende Danmarks dårligste betalere kan findes. Det er dette register, som banker og kreditforeninger bruger til at finde ud af, hvorvidt det kan svare sig for dem at tilbyde et lån til den pågældende person. Oprindeligt var RKI-registeret en kreditordatabase, som blev oprettet i det daværende Ribers Kreditinformation for netop at holde styr på, hvem der kunne betale, og hvem der ikke kunne. Registeret, der er blevet opkøbt af kreditoplysningskoncernen Experian, bliver nu til dags stadig brugt af alle landets banker og kreditforeninger, fordi alle lånudbydere har en vis interesse i at få deres udlånte penge tilbage.

Der kan være enkelte banker eller kreditforeninger, som på trods af på din registrering i RKI-databasen gerne stadig vil tilbyde dig lån, men dette sker kun 1/1000 gange – i hvert fald hos ‘respektable’ lånudbydere. De fleste af disse udbydere går nemlig konsekvent ud fra din RKI-registrering, og de vil derfor helt uden at kigge på dine omstændigheder afvise dig. Ingen kreditforeninger har lyst til at skulle ud i besværlige forløb med folk, der højst sandsynligt ikke betaler deres gæld, og man bør derfor forsøge at komme ud af RKI-databasen så hurtigt som muligt.

Hvorfor er jeg i RKI-registeret?

Hvis du finder dig selv på listen over dårlige betalere via dininfo.dk, er det som regel med god grund. De fleste virksomheder er medlem af RKI, og de har derved adgang til registeret over alle de dårligste betalere i Danmark. Ligeledes kan de selv angive personer, der ikke har helt eller kun delvist betalt for virksomhedens ydelser. Virksomheder har ingen interesse i at angive personer, som rent faktisk betaler deres ting, fordi disse i mange forretninger vil gå under betegnelsen gode kunder. Derfor kan du være ganske sikker på, at en placering i registeret er selvforskyldt.

Der kan være flere årsager til, at virksomhederne har registreret dig som dårlig betaler, men i langt de fleste tilfælde er det ubetalt gæld. Har du lavet en afbetalingsordning med virksomheden, tæller tilbageværende betalinger naturligvis ikke som ubetalt gæld, men overskrider du deadlines for betaling, kan de godt placere dig i registeret. På grund af de fleste virksomheders kundeservicepolitikker vil de dog som regel give dig et par rykkere, før de vælger at smide dig ind i databasen. Der kan være flere årsager til, at du ikke har betalt, og det forstår forhandlerne godt. De ønsker heller ikke unødvendigt at miste en kunde, fordi kunden har misforstået nogle informationer vedrørende betalingen, og derfor er RKI-registeret noget, du kun bliver registreret i, hvis det virkelig står slemt til, og du udviser modvillighed over for virksomheden.

Hvad forhindrer en RKI-registrering mig i?

Helt grundlæggende sagt afhænger det af den private virksomhed, hvorvidt de ikke ønsker at indgå aftaler med dig. Alle virksomheder, der har adgang til databasen, kan beslutte sig for at nægte dig et køb, hvis de vurderer, at du ikke kan betale den derafkomne gæld. Det helt store er selvfølgelig, at du ikke kan foretage lån i banker, og det er dette, der normalt betegnes som den mest markante forhindring, man støder ind i som RKI-registreret. Der findes dog også en lang række af andre serviceydelser, man kan være forhindret i at modtage afhængigt af, hvor man vælger at søge dem.

Ydelser eller produkter, som kan ordnes via engangsbetaling, bliver sjældent noget problem for dig. Hvis du ikke betaler det fulde beløb fra start, modtager du ikke servicen. Derimod findes der en længere række af abonnementsaftaler, som ikke kan indgås, hvis du står som RKI-registreret. Serviceudbyderne skal være sikre på, at du kan og vil betale, og dette kan de ikke vide, hvis betalingerne kommer løbende. Dette kan eksempelvis betyde, at du ikke kan oprette mobilabonnementer, brille- og linseabonnementer og andre typer af abonnementer. At være registreret i RKI-databasen har altså betydning for mere end bare din mulighed for at låne penge i banker eller kreditforeninger.

Kan jeg komme ud af RKI-databasen?

Din registrering i RKI-databasen er ikke permanent, men så længe du stadig har gæld ved en bestemt virksomhed, vil du være registreret som dårlig betaler i op til fem år. I denne periode vil du som tidligere nævnt ikke kunne optage nye kreditlån, og du kan risikere at løbe ind i andre forhindringer. Ud over abonnementsaftaler vil du højst sandsynligt heller ikke kunne lease biler, indgå nye forsikringsaftaler eller få kreditkort, og det er derfor vigtigt at komme ud af RKI-registeret lige så snart, muligheden byder sig. Lige så nemt som du kom ind i databasen, lige så nemt er det at komme ud igen. Du skal ganske enkelt bare betale det, du skylder.

Generelt er det selvfølgelig altid en god idé at komme ud af gæld, så snart man kan. Er man kommet ud i diverse gældsbetalinger én gang, har man en tendens til at indgå nye aftaler, der også fører til gæld, og det hober sig derved op. I sidste ende kan det have markante følger for hus og familie, og det kan derfor klart anbefales, at man ikke skylder beløb til højre og venstre, selvom det på den korte bane kan virke som den bedste løsning. Lige så snart du har betalt det, du skylder, står du ikke længere registreret i databasen, og du er fri til at optage nye lån uden at skulle have den mørke sky, der hedder RKI-registreret borger, hængende over hovedet.

RKI-registeret kan påvirke dig på mange områder

Ikke at betale sine regninger fortæller noget om, hvordan du er som person, og sagt pænt afspejler manglende betalinger ikke ligefrem engagement, driftsikkerhed og styr på tingene. Eftersom de fleste virksomheder er medlem af RKI, er der en god chance for, at de tjekker op på dine personlige statusser, inden de ansætter. Ligesom at virksomheder ikke gider ansætte folk med pletter på straffeattesten, gider de heller ikke ansætte folk, der sløser med betalingerne. Står du i en situation, hvor der er to eller tre kandidater til jobbet, er det meget muligt, at du bliver valgt fra, fordi du står som registreret i RKI-databasen.

Betaler du heller ikke dine ting, og er der uomtvisteligt bevis for dette, kan inkasso også komme efter dig. Det kan blive en længerevarende proces, hvor advokater og den lokale domstol indblandes, og det kan hurtigt komme til at koste meget mere i form af både tid og penge end det oprindelige beløb, du skyldte. Du kommer altså hurtigt til at skylde flere penge, hvis du allerede er ude i noget rod med ubetalt gæld. En inkassosag er også en sag, som du på forhånd har tabt, fordi man ikke indleder en inkassosag til opkrævning af gæld, medmindre det er helt sikkert, at du skylder disse penge for en ydelse, vare eller service.

Betal kun for ting, du har råd til

Er man typen, der tit roder sig ud i gæld, er der en tendens til, at mere gæld hober sig op, fordi man tilsyneladende er ligeglad med at betale til tiden. Undgå først og fremmest for alt i verden at indgå betalingsaftaler, som du ikke er 100% sikker på kan betales inden for den angivne deadline. Vær sikker på, at du kan levere betalingen, ellers vokser gælden, fordi du igen til næste køb skal ud og låne flere penge. Det er et bundløst hul, hvis man ikke sætter en prop i det med det samme. Overvej grundigt, om ydelsen er så vigtig, at du er nødt til at låne penge for den.

En god måde at holde styr på økonomien er ved at køre overskud hver måned. Hvis vi antager, at du kører 5.000 i overskud i hver måned, når faste udgifter og mad er betalt, kan du et halvt år senere bruge 20.000 på en ferie til et sted. Efter ferien har du stadig 10.000 i overskud, og 7.000-8.000 disse kan så også bruges på selvforkælelse eller optimering af hjemmet, hvilket i sidste ende betyder, at du har sorte tal på bundlinjen. Det kan måske være svært at holde sig fra selvforkælelse i starten, men det handler om at træne op til kun at bruge penge, som man rent faktisk har. Det er hårdt, men det betaler sig, hvis man har problemer med gæld.

Gør RKI-registreringen til en fordel

Det er unægteligt ikke umiddelbart en fordel at være en del af RKI-databasen, fordi man som bekendt skylder penge til nogen. Man kan dog vælge at gøre det med vilje for netop at undgå at optage fremtidige lån, der bliver taget en spontan beslutning om at optage. Eksempelvis kan man få lukket sin konto til bettingsites, hvis ludomanien tager overhånd, og dette fungerer egentlig på samme måde med lån – blot uden at man selv kan bede om ikke kunne optage lån. I Danmark kan man nemlig ikke bede om at blive afvist på fremtidige lån.

Det, man gør, er så at optage et lån, man ikke betaler tilbage inden for den aftalte tidshorisont. Efter lidt tid skulle du gerne have din placering i RKI-registeret, og det er derved ikke længere muligt for dig at optage lån i banker og kreditforeninger. Uanset hvor meget du end har lyst til at optage et lån til lidt hurtig selvforkælelse, kan du ikke det, fordi ingen ønsker at tilbyde lån til en, der ikke betaler tilbage. Og det kan spare dig mange penge. RKI-registreringen kan altså være et godt præventivt middel mod et overforbrug, du egentlig ikke har råd til. Denne model er selvfølgelig ikke super anbefalelsesværdig, men for nogle kan det være den eneste løsning, der virker for dem.

Betal pengene og fjern den mørke sky

For mange gældsplagede ligger det ofte i baghovedet, at man skylder en masse penge væk, og det påvirker ikke kun ens økonomi, men det kan faktisk forværre ens hverdag, hvis man hele tiden går og tænker på de penge, man skylder væk. Hvis man som de fleste mennesker går på arbejde, kan problemer som disse i baghovedet sidde og forstyrre en i en sådan grad, at ens arbejde bliver af en ringere kvalitet. Fylder gælden en stor del af din hverdag, påvirker det dig både fysisk og mentalt, og når noget påvirker dig, påvirker du også dine omgivelser.

Både din familie og dit arbejde kan altså lide under, at du føler dig presset af den gæld, du har samlet sammen. Føler du dig presset, smitter det af på din hverdag, og du vil ikke kunne levere det samme engagement – hverken arbejds- eller familiemæssigt. Har man som familie gæld, vil det også kunne mærkes på hverdagen. Man sparer mere på lyset, spiser ikke så tit ude, går i bad på 5 minutter i stedet for 15. Jo længere tid der går, før gælden betales, jo længere tid kan I komme til at leve med begrænsninger og restriktioner som en fast del af hverdagen.

Pas på med lånehajer – bliv ikke desperat

Står du og mangler penge lige her og nu, vil du opleve, at der findes mange mindre ‘virksomheder’, der tilbyder lån til alle uanset RKI-status. Disse lån virker uskyldige, men der er et utal af gebyrer og renter, som hurtigt vokser sig til et beløb, der er meget langt fra det beløb, du ville låne fra start. For mange RKI-registrerede kan det være fristende at vælge denne løsning, fordi der ikke er andre måder at skaffe penge på, men det bliver langt dyrere på den lange bane. Tidligere er der henvist til ‘respektable’ banker og kreditforeninger, og denne type af lånudbydere indgår ikke i denne kategori.

I vores oversigter over forbrugslån og mikrolån finder du kun udbydere der tjekker din kreditstatus. Du kan altså ikke få RKI-lån her. Dette er med til at holde renter og gebyrer nede, da låneudbyderne sjældnere taber penge på dårlige betalere.

Log ind med NemID i dag og se, om du er registreret

Har du haft ubetalt gæld inden for det seneste stykke tid, kan det være, at virksomheden, du skylder penge til, har registreret dig hos RKI. For at kunne se dette skal du logge ind på www.dininfo.dk og via Experian vil du blive guidet til en side, hvor du kan se, om du står i RKI-registeret. Dette er en officiel database over nogle relativt personlige oplysninger, og derfor kører det igennem NemID. Virksomheder, banker og kreditforeninger får dog oplysning om, hvorvidt kunden eller den lånoptagende er registreret i databasen for netop at kunne holde de brodne kar ude af deres forretning.

For at opsummere kan en RKI-registrering være skadelig for mere end bare din økonomi. Der er en lang række af sideeffekter af at stå som dårlig betaler, og det bedste du overhovedet kan gøre er at sørge for ikke at komme i RKI-databasen i første omgang. Få kontrol over din lyst til at tage spontane lån og prøv at få sorte tal på bundlinjen for hver måned. Lad dig ikke inspirere af umiddelbare lyster til at gøre ting, der skader din økonomi i det lange løb. Jo flere lån du har stående, jo meget dyrere bliver det. Et lån er ikke gratis. Det er en investering, og derfor er du nødt til at overveje konsekvenserne på lang sigt.